[必]꼭읽어보세요..

[필독3단계] 보험의 합리성과 사망보험금 책정 방법

♡아직미정♤ 2013. 7. 7. 16:01



 

안녕하세요..[유비무환]보험타파입니다..

오늘은 보험의 효율성과 합리성에 대해서 말씀드리겠습니다.

 

보험을 가입할 때 우리는 보통 설계사가 설계를 해서 가지고 온 설계안을 보고 가입을 합니다.

설계사입장에서는 타고객과 마찬가지로 가장 기본적인 담보로 구성된 설계안을 가지고와서 

권하는게 일반적입니다..

하지만, 보험회사의 상품은 한가지인데, 보험에 가입하고자 하는 고객들은 같은 사람들이 아닙니다.

보험은 피보험자의 연령과 직업, 소득수준과 가족관계, 또 가족력 등을 종합적으로 고려해서 가입을 해야 합니다. 수많은 고객이 다 다른 경우인만큼 자기만의 상황을 잘 고려하여 설계를 해야 합니다.

설계사가 가지고 온 설계안은 설계사에게 맞춰진 보험인 것입니다.

 





 

위 그림은 저희가 재무설계(csp)를 할 때, 기본으로 삼는 재무설계의 개념도입니다.

즉, 55세~60세에 은퇴를 한다는 가정하에 파란색은 소득을 나타내는 수입곡선, 

빨간색은 지출곡선입니다.

사망보험금을 몇세까지 얼마로 잡아야 하는지 기준이 되는 모델인데요, 

 

생명보험사의 종신보험에는 없는 개념으로 막내자녀가 경제적으로 독립(취업해서 소득활동을 하는 

시기)할때 까지, 가장의 사망보험금은 적정수준으로 책정을 해야합니다.

 

보통 연봉의 약 3배정도의 금액을 사망보험금으로 합니다.

막내자녀의 독립하기 전에 가장이 사망하게 되면, 남아있는 유족의 생활과 교육이 

끊기지 않도록 보장해 주는것이 사망보험금입니다.

생명보험사의 종신보험은 가장이 언제 사망하든지 상관없이 사망보험금을 지급해 주지만,

70세~90세, 100세에 사망하였을 때 그 보장금액을 받기 위해서 상대적으로 비싼 보험료를 

내며 종신보험을 들어야 하는것이 과연 효율적인가 하는것입니다.

 

가장이 45세이고, 막내자녀가 5세라고 예를 들면, 가장이 80세때 막내자녀는 40세가 됩니다.

가장이 90세면 막내자녀는 50세가 되지요..

막내자녀가 이미 가정을 만들고, 독립적인 환경에서 살고 있을 때, 사망보험금 물려주기 위해 종신보험을 선택하는것이 과연 보험의 합리성을 볼 때 타당한것인가 하는것이죠..보험료도 비싸구요...

이것을 상속의 개념으로 봤을 때는 가능합니다만, 막내자녀가 50세(가장이 90세사망)에 상속받기 위해서 종신보험을 들어놓는것이 맞는걸까요..?

 

손해보험에서는 사망보장금의 복층설계를 통해 60세이전사망, 70세이전사망과 이후의 사망보험금에 대해 복층설계를 할 수 있도록 되어 있습니다.

보험료는 당연히 손해보험이 더 저렴합니다. 사망보험금의 합리적인 설계는 손해보험이 더 효율적이라 하겠습니다. 

 

통상적으로 손해보험에서는 상해사망보험금은 100세까지 보장을 해 주지만, 질병 사망보험금은 80세까지만 보장을 해줍니다. 70세이후의 사망보험금은 보통 1,000만원정도의 장례비수준으로 계획을 

합니다만, 그렇다고 80세 이후에 사망한다고 해서 사망보험금을 지급하지 않는것은 아닙니다.

보험가입금액을 지급하는게 아닌 책임준비금을 지급해 줍니다.

(여기서 책임준비금이란 장래의 보험금, 해지환급금등의 지급을 위하여 보험계약자가 납입한 보험료 중 일정액을 보험회사가 적립해 둔 금액을 말합니다)


장례비로 사용하기에 충분한 액수이기 때문에 80세이후 질병사망보험금도 없는것은 아닙니다.

손해보험은 상해사망 최대 15억, 질병사망 최대 4억까지 책정할 수 있습니다.


그럼 막내자녀가 독립하기전 가장의 유고로 인한 사망보험금은 얼마로 책정하는 것이 가장 좋을까요?

 



 

여성이 창업하여 운영하기 가장 적합한 프랜차이즈업은 위 업종이 적당하다 하겠습니다.

창업교육을 받고 점포를 운영하는데 필요로 하는 가맹비와 인테리어, 집기 등의 준비금으로 

약 1억5천~2억5천정도를 필요로 하는데요,

 



 

최소한으로 2억 정도를 준비해야 프랜차이즈 업계의 가맹점으로 소득을 올릴 수 있다는 상공회의소의 기사입니다.

 



 

통상적으로 가장 연봉의 3배의 금액을 책정하는 것이 적절하다 하겠습니다.

갱신형으로 사망보험금을 더 추가하면 최대 15억까지 가능합니다.

 

이렇게 보험의 합리성과 사망보험금의 책정 방법에 대해서 알아봤습니다.

다소 용어가 생소하고 낯설다 하더라고 잘 모르겠다 싶으면 두번, 세번 다시 읽어 보시고 

내용을 완전히 이해하시기를 권장합니다.

나를 위함이 아닌, 나의 사랑하는 가족을 위해서 가입을 하는것이 보험입니다.

보험이 바로 가족사랑이 되는 이유이기도 하고요..

 

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