만기환급형은 좋고..순수보장형은 나쁘다..?

 

안녕하세요..유비무환 보험타파입니다...

오늘은 보험상품의 만기환급형과 순수보장형에 대해서 알아보겠습니다..

 

"저희는 폭넓게 보장도 해드리고, 만기때는 낸 보험료 다 돌려드립니다"

어떠신가요..? 괜찮은 상품이죠?

상당히 매력적으로 보입니다..

보장도 해주고 만기때 내가 낸 보험료 다 돌려준다는데...^^

 

결론부터 이야기 하자면 이건 "빚좋은 개살구"에 불과합니다.

말장난에 불과한거지요..보험회사와 설계사 배만 불려주는 격입니다.

왜 그런지 살펴보겠습니다..

 

 

보험료는 보장보험료+적립보험료 로 나눠져 있습니다..

보장보험료는 말 그대로 보장을 위해서 소멸되는 금액이고,

적립보험료는 보험기간 적립해 두었다가 만기때 돌려주는 금액입니다..

80세만기상품은 80세에, 100세만기상품은 100세가 되면 돌려주겠다는 겁니다.

 

위 고객은 30세, 직업급수1급, 80세만기상품으로 예를 들어 보겠습니다.

위 이미지의 상품은 갱신담보가 없다는 전제하에 순수보장형으로 선택하면 

월 30,980원으로 80세만기 20년만 납부를 하고, 80세가 될때까지 보험료는 납부를 하지않고 

만기때까지 보장을 받을 수 있는 상품입니다..

 

헌데, 저 보장보험료에 적립보험료 41,520원을 추가하면, 만기때 내가 낸 보험료의 

99.8%인 21,994,070원을 돌려준다는 만기환급형 설계예시입니다..

아주 괜찮아 보입니다. 하지만, 여기엔 함정이 있습니다.

 

어차피 만기환급형이나 순수보장형이나 보장보험료는 없어지는 금액입니다.

보험회사는 만기환급형을 선택한 고객이 내는 보험료 중 적립보험료 41,520원을 이자를 계산해서 만기때 돌려주는것 뿐입니다..

 

그럼 적립보험료 41,520원이 어떻게 해서 21,994,070원이 되는지 알아보겠습니다.

80세만기 20년납이니까 41,520원을 20년동안 적립하면, 9,964,800원이 됩니다.

하지만, 적립보험료가 적립되는 기간동안 이자계산을 하고, 또 20년납이 끝난 후 30년을 정액으로 적립하게되면 연복리의 이자가 또 발생합니다.

총 12,195,068원이 되겠네요..

 

적립보험료 41,520원을 20년동안 240개월 납부하면서 부리되어 계산된다고 보면, 금리 약 1.95%에 12,195,068원이 됩니다.

 

또한, 20년후에 다시 30년, 즉360개월동안 12,195,068원이 1.95%의 연복리로 부리된다고 계산해보면 

21,767,128원이 됩니다.

만기환급금 21,994,070원과 거의 유사하게 계산됩니다.

이율이 약 1.953%정도 되겠네요..

 

즉, 보험회사는 고객의 적립보험료 41,520원을 20년동안 월복리 1.95%로, 또 30년동안 연복리 1.95%로 

이자를 계산해서 돌려주는 금액인 것입니다.

1.95%..아무리 제로금리시대라지만, 현재 저축성상품의 공시이율이 3.9%인데 말이죠..

 

위 상품을 순수보장형인 100%소멸성으로 가입하고, 적립금액 41,520원을 저축성상품에 가입하여 복리 3.9%로 이자가 부리되면, 

41,520원이 20년후 15,107,477원이 되고, 이것을 다시 3.9%로 예치를 하면 30년후엔

 

총 47,605,636원이 되는것입니다.

21,994,070원 돌려받자고 41,520원을 낼 것인지..

저축성으로 해서 47,605,636원을 받을 것인지..

두배가 넘는 금액차이를 보이고 있습니다.

어떤것이 더 현명한 재테크인지 생각해 보세요..

 

 

"저희는 폭넓게 보장도 해드리고, 만기때는 낸 보험료 다 돌려드립니다"

자..어떠신가요..아직도 위 문구가 매력있다고 생각하시나요..? 

 

보험설계사라면 "보장성보험은 순수보장형으로 가입하셔야 합니다"라고 권해드려야 합니다.

 

설명하다보니 이야기가 길어졌네요...^^;;

하지만, 위와같은 자세한 내용을 알고 보험설계를 계획한다면, 나도 모르는 사이에 새 나가는 돈을 줄일 수 있지 않을까요..

 

추가로 궁금한 사항은 문의주시면 성심껏 상담해 드립니다..

더운 날씨 주의하시고 항상 건강하세요..^^